లోన్ EMI లు చెల్లించేవారికి కొత్త నింబంధనలు – అప్పులో ఉన్నవారు ఇవి తెలుసుకోండి !
రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (RBI), దేశం యొక్క కేంద్ర ఆర్థిక అథారిటీగా, రుణగ్రహీతలను రక్షించడం మరియు రుణ ప్రక్రియలో పారదర్శకతను నిర్ధారించడం లక్ష్యంగా కొత్త మార్గదర్శకాలను ప్రవేశపెట్టింది. ఈ నియమాలు, సెప్టెంబర్ 1, 2024 నుండి అమలులోకి వస్తాయి , EMI ఆధారిత రుణాలకు ( EMI-based loans ) సంబంధించిన ఛార్జీలు, పెనాల్టీలు మరియు లోన్ కాలపరిమితి సర్దుబాట్లపై దృష్టి సారించాయి.
లోన్ EMI లు చెల్లించేవారికి RBI ప్రవేశపెట్టిన కీలక మార్పులు
1. రుణ కాల వ్యవధిని పొడిగించడంపై పరిమితులు
బ్యాంకులు మరియు నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీలు (NBFCలు) EMI ఆధారిత రుణాల ( EMI-based loans ) పదవీకాలాన్ని ఏకపక్షంగా పొడిగించలేవు. రుణ పదవీకాలాన్ని పొడిగించాల్సిన అవసరం ఉన్నట్లయితే, రుణగ్రహీతలకు తప్పనిసరిగా ఎంపిక ఇవ్వాలి:
వారి EMI మొత్తాన్ని పెంచండి లేదా పరస్పర ఒప్పందం ఆధారంగా పదవీకాలాన్ని పొడిగించండి.
రుణగ్రహీతలు తిరిగి చెల్లింపు నిబంధనలలో ఏవైనా మార్పుల గురించి తెలుసుకొని అంగీకరిస్తారని ఇది నిర్ధారిస్తుంది.
2. సహేతుకమైన డిఫాల్ట్ ఫీజు
రీపేమెంట్ ( Repayment ) ఆలస్యమైనప్పుడు ఆర్థిక సంస్థలు ఇప్పుడు ‘Reasonable’ డిఫాల్ట్ ఫీజులను మాత్రమే వసూలు చేయవచ్చని RBI ఆదేశించింది . కింది మార్గదర్శకాలు సెట్ చేయబడ్డాయి:
పెనాల్టీ ఛార్జీలు ( Penalty charges ) తప్పిన చెల్లింపు మొత్తానికి అనుగుణంగా ఉండాలి.
ఏకపక్ష లేదా అధిక పెనాల్టీ ఛార్జీలు నిషేధించబడ్డాయి.
ఏవైనా ఛార్జీలు తప్పనిసరిగా రుణ చెల్లింపు ఒప్పందానికి కట్టుబడి ఉండాలి.
3. సరళీకృత పెనాల్టీ ఫ్రేమ్‌వర్క్
పెనాల్టీ ఛార్జీలు ( Penalty charges ) ఇప్పుడు మొత్తం లోన్ మొత్తం కాకుండా పెండింగ్ బకాయిలపై లెక్కించబడతాయి.
గతంలో కొన్ని సంస్థలు విధించే అసమంజసమైన ఫీజులు ఇప్పుడు తగ్గించబడ్డాయి.
ఈ చర్యలు వినియోగదారులకు అనవసరంగా భారం పడకుండా ఆర్థిక సంస్థలు నిరోధించడాన్ని లక్ష్యంగా పెట్టుకున్నాయి.
RBI యొక్క కొత్త మార్గదర్శకాల ఉద్దేశ్యం
సవరించిన నియమాలు రుణగ్రహీత సంక్షేమానికి ప్రాధాన్యతనిస్తాయి మరియు కింది వాటిని సాధించే లక్ష్యంతో ఉన్నాయి:
- రుణగ్రహీతల ప్రయోజనాలను రక్షించండి : బ్యాంకులు మరియు NBFCలు అధిక ఛార్జీలు లేదా జరిమానాలు విధించకుండా నిరోధించండి.
- పారదర్శకతను ప్రోత్సహించండి : రుణగ్రహీతలు ఫీజులు మరియు పెనాల్టీలకు సంబంధించిన అన్ని నిబంధనలు మరియు షరతులను అర్థం చేసుకున్నారని నిర్ధారించుకోండి.
- సరసమైన పద్ధతులను ప్రోత్సహించండి : ఆర్థిక వ్యవస్థలో సమగ్రతను కొనసాగించడానికి ఆర్థిక సంస్థల ప్రవర్తనను నియంత్రించండి.
- ఆర్థిక భారాన్ని తగ్గించండి : అధిక జరిమానాలు విధించబడకుండా చూసుకుంటూ, తిరిగి చెల్లింపులతో ఇబ్బంది పడుతున్న కస్టమర్‌లకు ఉపశమనం అందించండి.
రుణగ్రహీతలపై ప్రభావం
ఏకపక్ష ఛార్జీల నుండి ఉపశమనం
రుణగ్రహీతలు ఇకపై అన్యాయమైన పెనాల్టీ వడ్డీ రేట్లు లేదా ఛార్జీలను ఎదుర్కోరు, ఆలస్యమైనప్పుడు వారు సహేతుకమైన రుసుములకు మాత్రమే బాధ్యత వహిస్తారని నిర్ధారిస్తుంది.
పెరిగిన ఆర్థిక పారదర్శకత
కొత్త నియమాలు పెనాల్టీలు మరియు ఛార్జీలు ఎలా గణించబడతాయో స్పష్టతను నిర్ధారిస్తాయి, రుణగ్రహీతలు సమాచారంతో నిర్ణయాలు తీసుకోవడంలో సహాయపడతాయి.
సౌకర్యవంతమైన తిరిగి చెల్లింపు ఎంపికలు
రుణగ్రహీతలు ఇప్పుడు EMI మొత్తాలను పెంచడం లేదా లోన్ కాలపరిమితిని పొడిగించడం మధ్య ఎంచుకోవచ్చు, తిరిగి చెల్లింపును నిర్వహించగలిగేలా మరియు వారి ఆర్థిక పరిస్థితికి అనుగుణంగా చేయవచ్చు.
‘సహేతుకమైన డిఫాల్ట్ ఫీజు’ అంటే ఏమిటి?
సవరించిన మార్గదర్శకాల ప్రకారం, డిఫాల్ట్ ఫీజులు:
మొత్తం లోన్ అమౌంట్ కాకుండా మిస్డ్ పేమెంట్ ఆధారంగా ఉండండి.
పెనాల్టీ వడ్డీని మినహాయించండి, అసలు డిఫాల్ట్ మొత్తంపై మాత్రమే దృష్టి పెట్టండి.
న్యాయమైన మరియు దామాషా యొక్క RBI యొక్క నిర్వచనంతో సమలేఖనం చేయండి.
ఉదాహరణకు, రుణగ్రహీత ₹10,000 EMIని కోల్పోతే, పెనాల్టీ ఈ చెల్లించని మొత్తానికి మాత్రమే చెల్లించబడుతుంది, మొత్తం లోన్ బ్యాలెన్స్ కాదు.
అమలు కోసం కాలక్రమం
ఏప్రిల్ 2024 సమ్మతి గడువుతో ఆగస్టు 18, 2023 న ప్రకటించిన సవరణల నుండి మార్పులు వచ్చాయి . అన్ని ఆర్థిక సంస్థలు తమ విధానాలను నవీకరించిన మార్గదర్శకాలతో సమలేఖనం చేయడానికి ఈ సమయం వరకు ఉన్నాయి.
New Framework అధికారికంగా Septembar 1, 2024 నుండి అమలులోకి వచ్చింది , ఇది రుణగ్రహీత-కేంద్రీకృత ఆర్థిక పాలన ( borrower-centric financial governance )వైపు ఒక ముఖ్యమైన అడుగు.
రుణగ్రహీతలకు ప్రయోజనాలు
తక్కువ పెనాల్టీ ఖర్చులు : వినియోగదారులు తప్పిన EMI మొత్తం ఆధారంగా మాత్రమే జరిమానాలతో ఆర్థిక ఒత్తిడిని ఎదుర్కొంటారు.
ఎంపిక ద్వారా సాధికారత : రుణగ్రహీతలు తిరిగి చెల్లింపు సర్దుబాట్లను ఎలా నిర్వహించాలో నిర్ణయించుకోవచ్చు.
బ్యాంకులు/NBFCలతో మెరుగైన సంబంధాలు : మరింత పారదర్శక వ్యవస్థ రుణగ్రహీతలు మరియు ఆర్థిక సంస్థల మధ్య నమ్మకాన్ని పెంపొందిస్తుంది.
డిఫాల్ట్‌ల యొక్క న్యాయమైన చికిత్స : అనివార్యమైన ఆర్థిక పోరాటాలు అసమానంగా అధిక జరిమానాలకు దారితీయవు.